O Que é Rating de Crédito?
O rating de crédito é uma pontuação ou classificação que indica o nível de confiança que uma empresa ou pessoa transmite ao mercado em relação ao pagamento de suas dívidas. Em outras palavras, é uma avaliação da capacidade e histórico de pagamento.
Essa classificação é usada por:
- Bancos
- Financeiras
- Fornecedores
- Investidores
Ela influencia diretamente na concessão de crédito, taxas de juros, prazos de pagamento e condições comerciais em geral.
Tipos de Rating: Comercial x Interno Bancário
Rating Comercial (Rating Externo)
É o rating utilizado por empresas que desejam avaliar fornecedores ou clientes antes de fechar negócios. Esse tipo de análise geralmente é realizada por birôs de crédito, como:
- Serasa Experian
- SPC Brasil
- Boa Vista
- Quod
O que ele analisa?
- Score do CPF ou CNPJ
- Existência de protestos
- Ações judiciais
- Registros de inadimplência
- Participação societária
- Tempo de mercado (para empresas)
O rating comercial ajuda a prevenir calotes e a criar limites de crédito seguros em transações comerciais.
Rating Interno Bancário
Já o rating bancário é feito internamente por instituições financeiras e bancos para avaliar risco de crédito de seus próprios clientes antes de aprovar produtos como:
- Empréstimos
- Financiamentos
- Cartões de crédito
- Limites de conta
O que entra nessa análise?
- Histórico de relacionamento com o banco
- Volume de movimentações financeiras
- Saldo médio
- Comportamento de pagamento
- Dívidas em outras instituições
- Dados do Sistema Concentre (vamos falar já!)
Além disso, cada banco pode ter sua metodologia exclusiva, combinando dados internos e externos.
Sistema Concentre: O Que é e Como Funciona?
O Sistema Concentre (Cadastro Central de Crédito) é um sistema gerido pelo Banco Central do Brasil. Ele reúne informações de todas as operações de crédito ativas e encerradas que uma pessoa física ou jurídica tem com instituições financeiras.
Quais dados o Concentre armazena?
- Empréstimos
- Financiamentos
- Consórcios
- Limites de crédito
- Dívidas ativas e encerradas
- Histórico de pagamento
Essas informações são utilizadas por bancos e financeiras como parte da análise de rating bancário interno.
Rating x Score de Crédito: Qual a Diferença?
| Score de Crédito | Rating de Crédito |
|---|---|
| É uma pontuação numérica (ex: 0 a 1000) | É uma classificação (ex: AAA, AA, A, B, C) |
| Avaliação geral de risco de inadimplência | Avaliação mais detalhada e estratégica |
| Usado por varejo, bancos e birôs | Usado principalmente por empresas e bancos |
| Baseado em histórico de pagamento e comportamento | Inclui análise financeira, faturamento, dívidas, entre outros fatores |
Classificação de Rating: Entendendo os Níveis
Empresas especializadas em rating, como S&P, Moody’s, Fitch, ou birôs nacionais, utilizam siglas e escalas para representar o nível de risco.
Exemplo de classificação empresarial (comercial ou bancária): (H3)
| Classe | Significado |
|---|---|
| AAA | Risco extremamente baixo |
| AA | Risco muito baixo |
| A | Risco baixo |
| BBB | Risco médio |
| BB | Risco elevado |
| B | Risco muito elevado |
| C | Altíssimo risco |
| D | Inadimplente |
A letra representa o grau de risco e, muitas vezes, é complementada com sinais (+) ou (–).
Importância do Rating Para Pessoa Física e Jurídica
Pessoa Física:
- Ajuda a conseguir melhores taxas e limites em bancos
- Facilita aprovação de crédito com menores juros
- Melhora reputação financeira
Pessoa Jurídica:
- Facilita acesso a capital de giro, financiamentos e BNDES
- Abre portas com fornecedores e parceiros
- Transmite mais credibilidade ao mercado
Como Melhorar Seu Rating?
1. Mantenha suas contas em dia
O básico, mas essencial. Pagamentos atrasados impactam negativamente.
2. Renegocie dívidas antigas
Mostra boa fé e melhora sua reputação bancária.
3. Movimente sua conta com inteligência
Evite saldo zerado por longos períodos. Bancos valorizam movimentações constantes.
4. Evite comprometer demais sua renda
Usar acima de 30% da sua renda com crédito pode sinalizar risco de inadimplência.
5. Atualize seus dados cadastrais
Documentos, endereço e telefone atualizados são essenciais.
Conclusão: Por que o Rating é Essencial para sua Vida Financeira
O rating de crédito é mais do que uma pontuação: ele representa sua reputação financeira diante do mercado. Conhecer sua classificação, entender como ela é formada e como melhorá-la é fundamental para:
- Conseguir crédito
- Obter melhores condições de pagamento
- Fechar parcerias comerciais
- Ampliar seus negócios com mais confiança
O sistema Concentre, aliado ao Cadastro Positivo e à análise de score, forma um verdadeiro “raio-x financeiro” que bancos e empresas usam para tomar decisões. Saber disso e agir estrategicamente é estar um passo à frente no mundo do crédito.
